چرا پس‌انداز بازنشستگی کفاف زندگی شمارا نمی‌دهد، یادداشتی از رابرت کیوساکی

این افسانه است که، هزینه زندگی شما پس از 50 سالگی کاهش می‌یابد.

اگر از توصیه‌های متداول متخصصان امور مالی پیروی کنید، سخت کار می‌کنید و به این امید که پول کافی را پس‌انداز کنید تا بتوانید پس از سال‌ها کار سخت با درآمد متوسط بازنشسته شوید، در اشتباهید.

ما در کتاب‌ها خیلی گفته‌ایم و در این وب‌سایت در مورد اینکه برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی چقدر وحشتناک هستند زیاد صحبت می‌کنیم.

همچنین شما هیچ کنترلی بر پس‌انداز ندارید، هنگامی‌که صحبت از پس‌انداز بازنشستگی می‌شود یک فرض وجود دارد که این سرمایه‌گذاری اساساً معیوب است.

زیرا فرض این است که هنگام بازنشستگی هزینه زندگی کمتری نسبت به زمانی که کار می‌کردید، خواهید داشت.

اصول زندگی بر پایه سخت کار کردن نیست، بر پایه بهینه کار کردن و با پیش بینی اینده سرمایه گذاری کردن هست.

توصیه‌های اشتباه برای پس‌انداز بازنشستگی

درواقع، کارشناسان موسسه مالی هستند که امرارمعاش می‌کنند و به مردم می‌گویند چگونه در دوران بازنشستگی به‌عنوان یک فرد فقیر زندگی کنند.

یک مقاله را سال‌ها پیش در وال‌استریت ژورنال خوانده بودم با عنوان "دارایی‌های بازنشستگی خود را ماندگار کنید".

در مقاله، نویسنده آنا پریور شش نکته را برای تمدید دارایی‌های بازنشستگی و افزایش پس‌انداز بازنشستگی به اشتراک می‌گذارد.

من فکر کردم که مرور و بحث درباره هریک از دیدگاه‌های پدر پولدار مفید خواهد بود، زیرا، همان‌طور که می‌دانید، دیدگاه پدر پولدار کاملاً متفاوت از دیدگاه مرسوم است.

اشتباه شماره 1 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: برای هزینه‌های ثابت دلار اختصاص دهید

بسیاری از برنامه ریزان پیشنهاد می‌کنند که بودجه‌ای را برای تأمین هزینه‌های سه تا پنج‌ساله خودروهای ایمن و مایع در نظر بگیرند تا هنگام بازنشستگی پول نقد در دست داشته باشد، حتی اگر بازار افت کند.

به‌این‌ترتیب شما مجبور نیستید در شرایط نابسامان نقدینگی زندگی کنید.

ترجمه این جمله: پس‌انداز کنندگان برنده هستند.

دیدگاه پدر پولدار: پس‌انداز کنندگان بازنده هستند.

آنچه این توصیه نمی‌تواند در نظر بگیرد این است که دلار در حال سقوط است.

چه اتفاقی می‌افتد اگر تورم اوج بگیرد و شما در نگه‌داشتن پول نقد 3 تا 5 سال (به‌جای ارزش چند دهه‌ای که انتظار داشتید) گیر کنید؟

پس‌انداز شما بی‌ارزش می‌شود و ضرر می‌کنید.

به‌جای صرفه‌جویی در پول، من دوست دارم نقدینگی خود را در دارایی‌هایی که به‌سرعت نقد می‌شوند و در مقابل تورم محافظت می‌شوند، حفظ کنم، نه اینکه ارزش آن را از دست بدهم.

برای من، طلا، نقره و روغن است. برای شما ... شما باید تحقیقات خود را انجام دهید و دریابید که چه چیزی بهترین کار را می‌کند.

اشتباه شماره 2 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: مراقب خطر طول عمر باشید

آنا پریور بیمه مراقبت طولانی‌مدت و یا بیمه عمر طولانی را پیشنهاد می‌کند.

"برخی از مشاوران مالی می‌گویند که بازنشستگان باید بیمه مراقبت‌های طولانی‌مدت را به‌عنوان حصاری در برابر هزینه‌های آینده مراقبت در خانه سالمندان در نظر بگیرند، که می‌تواند اندوخته را نیز تخریب کند."

کریستوفر جونز می‌گوید، این امر به دارندگان اجازه می‌دهد تا مبلغ یکجا دریافت کنند و آن را به درآمد مادام‌العمر تبدیل کنند.

کریستوفر جونز، سرپرست سرمایه‌گذاری در مشاور سرمایه‌گذاری Financial Engines Inc. گفت: این امر از بیمه‌گذاران می‌خواهد که در آینده تاریخی را برای شروع دریافت درآمد انتخاب کنند، معمولاً در سن 85 سالگی. "

ترجمه: روی سلامت ضعیف و پیری خود سرمایه‌گذاری کنید.

دیدگاه پدر پولدار: برای جریان نقدی سرمایه‌گذاری کنید.

در سناریوهای آنا، شما یا باید آن‌قدر از سلامت جسمانی برخوردار باشید که نتوانید از خود مراقبت کنید یا آن‌قدر پیر باشید که پس‌انداز ناچیز شما تمام شود تا بتوانید از مزایای سرمایه‌گذاری خود استفاده کنید.

به‌جای اینکه پول خود را به یک شرکت بیمه تحویل دهید یا آن را با بازدهی تقریباً صفر برای مستمری سالمندی ذخیره کنید، اکنون سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی را شروع کنید که جریان نقدی موردنیاز شما را برای تأمین هزینه‌های شما با افزایش سن تأمین می‌کند.

این بسیار هوشمندانه است زیرا باعث می‌شود پول شما در دوران بازنشستگی برای شما کار کند. شما پول نقد دریافت می‌کنید و دارایی‌های خود را حفظ می‌کنید.

اشتباه شماره 3 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: زیاد محافظه‌کار نباشید، اوراق قرضه همیشه دوستان شما نیستند

آقای لکلرک می‌گوید: "مشاوران در مورد قربانی شدن خرد سنتی هشدار می‌دهند: حفاظت از سبد سرمایه‌گذاری از طریق سرمایه‌گذاری محافظه‌کارانه در دوران بازنشستگی می‌تواند بیشتر از فایده آن ضرر داشته باشد.

با توجه به اینکه اوراق قرضه درآمد کافی ندارند. بازنشستگان به پول بسیار بیشتری نسبت به آنچه فکر می‌کردند می‌توانند درآمد ساده‌ای داشته باشند نیاز دارند.

برخی مشاوران صندوق‌های اوراق قرضه میان‌مدت را به‌عنوان راهی برای کاهش ریسک نرخ بهره پیشنهاد می‌کنند، درحالی‌که بازده بیشتری نسبت به آنچه از صندوق‌های اوراق قرضه کوتاه‌مدت در دسترس است، به دست می‌آورند.

ترجمه: اوراق قرضه بد هستند. سرمایه‌گذاری در انواع مختلف اوراق قرضه.

دیدگاه پدر ثروتمند: روی مجموعه‌ای واقعاً متنوع سرمایه‌گذاری کنید.

شورای پس‌انداز بازنشستگان فقیر آنا نشان می‌دهد که تنوع واقعی به معنای اختصاص پول شما به انواع دارایی‌های کاغذی است.

تنها مشکل این است که وقتی این کار را می‌کنید، تنوع چندانی ندارید زیرا پول خود را فقط به یک طبقه دارایی منتقل می‌کنید.

تنوع واقعی مستلزم سرمایه‌گذاری در بسیاری از چهار طبقه دارایی است: کاغذ، املاک، کالاها و تجارت.

به‌عنوان یک سرمایه‌گذار، شما باید در هر چهار کلاس دارایی باشید و در یک یا دو مورد تخصص داشته باشید.

اکثر مردم فقط روی دارایی‌های کاغذی سرمایه‌گذاری می‌کنند و نمی‌دانند در چه چیزی سرمایه‌گذاری می‌کنند، بنابراین به برنامه ریزان مالی گوش می‌دهند و در بلندمدت سبدی از دارایی‌های کاغذی را در اختیار دارند، به این امید که بازار صعود کند.

اشتباه شماره 4 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: تورم را فراموش نکنید

بازنشستگان برای حفاظت از خود باید، دارایی‌های متعددی را به سبد دارایی خود اضافه کنند که بتواند هزینه‌های رو به افزایش را پشت سر بگذارد یا حتی از آن‌ها جلوگیری کند.

بااین‌حال، بسیاری از مشاوران معتقدند که بهترین راه برای مقابله با تورم در یک مجموعه متنوع، سرمایه‌گذاری در سهام است.

آقای گیبنی می‌گوید: "این تنها دارایی است که به آن‌ها بازدهی بیشتر از تورم می‌دهد."

ترجمه: با سرمایه‌گذاری در دارایی‌های کاغذی دیگر، سبد خود را "متنوع" کنید.

دیدگاه پدر ثروتمند: مجدداً در یک مجموعه بسیار متنوع سرمایه‌گذاری کنید.

آقای گیبنی می‌گوید که سهام "تنها طبقه دارایی" است که می‌تواند تورم را شکست دهد.

این برای ثروتمندان فوق‌العاده است که ثروت خود را از طریق دارایی‌هایی که آن‌ها فقط در آرزوی آن هستند، مانند املاک، کالاها و موارد دیگر به دست آورده‌اند.

منظور آقای گیبنی این است که سهام تنها سرمایه‌گذاری "مطمئن" است که می‌تواند تورم را از بین ببرد.

البته هنگام قدم گذاشتن روی آب می‌توان احساس امنیت کرد، اما وقتی مجبور باشید بیش از یک دهه این کار را انجام دهید، احتمال غرق شدن دارید. ترجیح می‌دهم پیشرفت کنم.

اشتباه شماره 5 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: از روش‌های جایگزین برای مدیریت نوسانات استفاده کنید

برای برطرف کردن برخی از فراز و نشیب‌های بزرگ و در نتیجه خنثی کردن برخی از تمایلات برای حرکت بیش‌ازحد به" ایمنی " برخی از مشاوران توصیه می‌کنند که یک مجموعه متنوع ایجاد کنید که شامل قطعه‌ای از سرمایه‌گذاری‌های جایگزین، ازجمله REIT های غیرقابل معامله است.

مشابه REIT های سنتی، اما در مبادلات معامله نکنید، قراردادهای آتی مدیریت‌شده، که موقعیت‌های آتی هستند که توسط مدیران حرفه‌ای پول به نمایندگی از سرمایه‌گذاران وارد شده‌اند، و وجوه کوتاه‌مدت.

ترجمه: با سرمایه‌گذاری در سرمایه‌گذاری‌های کاغذی "جایگزین" تنوع ایجاد کنید.

دیدگاه پدر ثروتمند: مجدداً در یک مجموعه بسیار متنوع سرمایه‌گذاری کنید.

این سومین نکته متوالی است که توصیه می‌کند پول خود را به گزینه‌های مختلف کاغذ منتقل کنید، بدون ذکر کلاس‌های دارایی دیگر. می‌توان تصور کرد که این "مشاوران" کمیسیون چیزی دریافت می‌کنند.

اشتباه شماره 6 توجیه پس‌انداز بازنشستگی: پرداخت مالیاتی را محدود کنید

"به خاطر داشته باشید که برداشت پول از حساب بازنشستگی یا فروش اوراق بهادار با سود مشمول مالیات قابل‌توجه به‌جای برداشتن پول از گواهی سپرده، صندوق بازار پول، حساب پس‌انداز یا حساب‌جاری می‌تواند منجر به افزایش مالیات بر مزایای تأمین اجتماعی شود. درآمد را از یک آستانه مشخص بالاتر می‌برد. "

ترجمه: فقیر بمانید و سطح زندگی خود را پایین بیاورید تا دولت مالیات نگیرد.

دیدگاه پدر پولدار: از مالیات به نفع خود استفاده کنید.

ثروتمندان می‌دانند چگونه در راه‌هایی سرمایه‌گذاری کنند که تقریباً هیچ مالیاتی پرداخت نمی‌کنند.

برای سرمایه‌گذاری در این راه، به هوش مالی نیاز دارید.

بنابراین به‌جای صرف زمان برای فهمیدن چگونگی انتقال پول خود به‌نحوی‌که شمارا از پرداخت مالیات در فقر نگه دارد، وقت و تلاش خود را صرف یادگیری نحوه سرمایه‌گذاری پول خود به‌گونه‌ای کنید که شمارا ثروتمند کند و مالیات شمارا کاهش دهد.

به‌هرحال، توصیه‌های آنا توصیه خوبی است ... اگر ازنظر مالی نادان هستید و می‌خواهید فقیر باشید.

آیا واقعاً می‌توانید در دوران بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید؟

اما زیربنای همه این انواع توصیه‌های ضعیف پس‌انداز بازنشستگی این واقعیت ساده است که بعید است هنگام بازنشستگی فقیرتر زندگی کنید.

منطق کلی این است که چون شما چیزهایی مانند وام مسکن خود را پرداخت می‌کنید، کمتر سفر می‌کنید، کمتر خرید می‌کنید و فعالیت کمتری دارید، هنگام بازنشستگی کمتر هزینه خواهید کرد.

اگرچه ممکن است این امر در زمانی که امید به زندگی کمتر بود و مردم مانند گذشته از شیوه زندگی سالمی برخوردار نبودند صادق باشد، اما دیگر این واقعیت ندارد که پس از بازنشستگی در سراشیبی زندگی کنید.

من در اواسط دهه هفتاد هستم و هنوز به سراسر جهان سفر می‌کنم، به‌طور منظم ورزش می‌کنم و عاشق زندگی کامل هستم.

نمی‌توانم تصور کنم که در حال فراموشی هستم، روی صندلی راحتی بنشینم و تلویزیون تماشا کنم تا در زمان پخش اخبار ساعت شش خوابم ببرد.

برای من، این زندگی فقیرانه است. و پزشکان موافق هستند. کسانی که بعداً در زندگی فعال هستند بیشتر از کسانی که فعالیت نمی‌کنند، عمر می‌کنند.

آیا می‌توانید پس‌انداز بازنشستگی خود را با هزینه بیشتر ادامه دهید؟

به نظر می‌رسد این منطق که شما کمتر برای بازنشستگی هزینه می‌کنید اشتباه است.

بر اساس گزارشی که داده‌های مالیاتی را بررسی می‌کند، "متوسط هزینه مالیات‌دهندگان سه سال پس از ادعای تأمین اجتماعی 103٪ درآمد آن‌ها از یک سال قبل از وصول است."

این گزارش افراد را از 1999 تا 2010 ردیابی می‌کند. "

نتیجه‌گیری این گزارش این است که اکثر مردم هنگام بازنشستگی بیشتر هزینه می‌کنند، حداقل در ابتدا.

طبق گزارش CNN، "برای بسیاری از افراد، به نظر می‌رسد بازنشستگی یک گذار چندساله است، نه اقدامی که در زمان خاصی انجام‌شده است."

این بیانگر آن چیزی است که در همه ما صادق است، هنگامی‌که به استاندارد زندگی عادت کردیم، بازگشت به سطح زندگی قبلی بسیار دشوار است.

همچنین نباید آن را انجام دهیم. به همین دلیل من همیشه توصیه‌های متعارف بازنشستگی را برای افراد فقیر توصیه می‌کردم.

هزینه‌های زندگی بازنشستگی افزایش می‌یابد!

بااین‌حال، این گزارش یافته‌های خود را نادیده گرفته و می‌گوید روند هزینه بیشتر در اولین سال‌های بازنشستگی به این معنا نیست که شما سال‌های بعد بیشتر هزینه نکنید.

اما من سال‌هاست در مورد آن می‌نویسم و صحبت می‌کنم و اعداد و ارقام جمع نمی‌شوند. در حقیقت، شما بعد از 50 سالگی بیشتر پول خرج می‌کنید.

طبق مقاله‌ای در یاهو! "تا 100 سالگی زندگی می‌کنید؟

این مبلغ 3.5 میلیون دلار خواهد بود، "متوسط هزینه‌ای که تا سن 50 سالگی هزینه می‌شود 1.5 میلیون دلار است و هزینه متوسط بین 50 تا 81 سالگی متوسط امید به زندگی 1.4 میلیون دلار است.

آیا قصد دارید تا 100 سال عمر کنید؟ هزینه 630،000 دلار دیگر درمجموع 2.3 میلیون دلار در نیمه آخر عمر شما نیاز خواهد بود.

این تقریباً یک میلیون بیشتر از 50 سال اول است. وقتی بازنشسته می‌شوید، زندگی گران‌تر نیست، حتی اگر سعی کنید با کم‌خونی زندگی کنید. گران‌تر است.

چرا زندگی گران‌تر می‌شود، حتی اگر انتظار می‌رود هزینه‌های شما کاهش یابد؟ زیرا هزینه‌های آینده را که امروز تجربه نمی‌کنید، در نظر نمی‌گیرید.

همان‌طور که MarketWatch گزارش می‌دهد، از دهه 1970 هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی شما به‌طور متوسط 30 درصد افزایش می‌یابد و به 48،400 دلار می‌رسد.

اگر به 80 برسید، هزینه بیمه درمانی شما 57 درصد بیشتر می‌شود و در دهه 90 شما ممکن است به کمک مالی نیاز داشته باشید که 89000 دلار سرسام‌آور است.

طولانی و کوتاه این است که هرچه سن شما بالاتر می‌رود، کمتر هزینه نمی‌کنید، فقط متفاوت هزینه می‌کنید.

هزینه‌های سرگرمی در حال کاهش است و مراقبت‌های بهداشتی در حال افزایش است.

بیشتر آمریکایی‌ها پس‌انداز بازنشستگی کافی ندارند

این خبر بدی برای اکثریت آمریکایی‌هایی است که پول کافی برای بازنشستگی حتی با کیفیت پایین زندگی در سال‌های طلایی را ندارند.

"میانگین سن بازنشستگی 12000 دلار پس‌انداز دارد.

این رقم وحشتناکی برای کشوری است که تأمین اجتماعی، مستمری دولتی، حداکثر 2500 دلار در ماه پرداخت می‌کند و حقوق بازنشستگی کارکنان دولتی و خصوصی نیز کم است. "

اگر این برای ترساندن شما کافی نیست، این آمار را از نظرسنجی 1007 آمریکایی توسط GoBankingRates بررسی کنید:

• در حال حاضر 49 درصد از آمریکایی‌ها حقوق و دستمزد دریافت می‌کنند

• 61 درصد پول کافی برای تأمین هزینه‌های شش ماه زندگی ندارند

• 64 درصد منابع درآمد چندانی ندارند

• 68 درصد می‌گویند استراتژی سرمایه‌گذاری آن‌ها رکود اقتصادی را شامل نمی‌شود

آمریکا با بحران بازنشستگی روبرو است. این یک بمب ساعتی است و اکثر مردم سر خود را روی ماسه می‌گذارند.

توصیه‌های متداول در مورد بازنشستگی اشتباه است، مفید نیست و احساس امنیت کاذب می‌دهد.

وقت آن است که با این واقعیت روبرو شوید که زندگی فقط گران‌تر می‌شود و تنها راه پیشرفت در دوران بازنشستگی این است که در مورد پول متفاوت فکر کنید.

بهترین برنامه برای بازنشستگی با آموزش مالی شروع می‌شود

امنیت مالی بیشتری می‌خواهید؟

دقیقاً بیاموزید که چگونه مانند ثروتمندان فکر کنید و سپس آنچه را که ثروتمندان انجام می‌دهند برای رسیدن به استقلال مالی انجام دهید.

با افزایش روزافزون بازنشستگی، دو نوع افراد فقیر و ثروتمند وجود خواهند داشت.

کسانی که تحصیلات مالی ضعیفی دارند، فقیر خواهند شد و آن‌هایی که از نظر مالی باهوش هستند، ثروتمند خواهند شد.

به‌سادگی، کسانی که اهمیت سرمایه‌گذاری برای جریان نقدی در دارایی‌هایی که از تورم جلوگیری می‌کنند را درک می‌کنند، رونق می‌گیرند، درحالی‌که کسانی که راه آسان پس‌انداز برای بازنشستگی را در پیش می‌گیرند، با فقر روبرو خواهند شد.

زیرا هزینه‌های بازنشستگی بسیار بیشتر از درآمد ناچیز آن‌ها است.

و پس‌انداز امروز، روزی است که می‌توانید تحصیلات مالی خود را آغاز کرده و ارتقا دهید.

آیا آماده بازنشستگی هستید؟ چگونه راه خود را برای بازنشستگی تعیین می‌کنید تا بتوانید در نیمه آخر عمر خود فعالانه زندگی کنید، کاملاً زندگی کنید و ثروتمند باشید؟

نوشته‌ای از رابرت کیوساکی